「おまとめローンって聞いたことあるけど、実際どんな仕組みなの？」と思っていませんか？
おまとめローンとは、複数の借入をひとつにまとめて返済をラクにするローンのこと。たとえばクレジットカードのリボ払いや消費者金融など、いくつも支払いがある人にとっては家計管理の救世主になる仕組みです。
私も以前、3社からの借入を抱えていて、返済日も金利もバラバラで頭の中がぐちゃぐちゃになっていました。でも「おまとめローン」を使ってから、返済日がひとつになり、月々の支払いも見える化されて気持ちまで軽くなったんです。
金融機関によっては金利が年2.0〜14.0％と幅があり、上手に選べば利息を減らせる可能性もあります。特にみずほ銀行やアイフル、プロミスなどの大手では、それぞれ返済スタイルやサポート体制が違うので、自分に合うローンを選ぶのがポイントです。
「借金を整理したい」「完済への道筋を立てたい」と考えているなら、おまとめローンは前向きな選択。難しそうに聞こえるけれど、実は誰でも始められる身近な方法なんですよ。
おまとめローンとは？複数の借入を一本化できるローン
「おまとめローン」って聞いたことはあるけど、なんとなく難しそうなイメージを持っていませんか？
実はこれ、複数の借入をひとつにまとめることで返済の負担を減らすローンなんです。
たとえば、クレジットカードのリボ払いや消費者金融など、毎月いくつも返済があると管理が大変ですよね。そんなときに「おまとめローン」を使えば、返済先を一社にまとめることができて、支払い日や金利がスッキリ整理されるという仕組みなんです。
おまとめローンの基本的な仕組み
おまとめローンは、今ある複数の借入を「新しいローン」で借り換えるイメージです。
たとえば、A社・B社・C社にそれぞれ10万円ずつ借りていたら、それを合計30万円として銀行や消費者金融から新たに30万円のローンを組み、そのお金で既存の借入をすべて完済します。
結果的に、返済先は「1社だけ」になります。これが「おまとめローン」の基本的な流れです。
借り換えローンとの違いをわかりやすく解説
「借り換えローン」と「おまとめローン」は似ていますが、目的が少し違います。
借り換えローンは、主に「金利を下げたい」という目的で1社の借入を別の金融機関に移すローンです。
一方、おまとめローンは、複数の借入をまとめて返済の手間や利息負担を減らすことが目的です。
つまり、「毎月の返済管理をラクにしたい」「金利を見直したい」「完済に向けて整理したい」という人にピッタリのローンなんです。
私も最初は「まとめても借金が減るわけじゃないし、意味あるの？」って思ってたんですが、実際に利用してみたら返済スケジュールが一本化されてストレスが激減！
しかも、金利が少し下がったことで、結果的に総支払額も減ったんです。
借金を「整理する第一歩」としては、すごく現実的で前向きな方法だと実感しました。
おまとめローンのメリット｜返済の手間と金利負担を軽減
おまとめローンを使う一番の魅力は、なんといっても返済がラクになることです。
私も最初は「返済先をまとめても何が変わるの？」と思っていたんですが、実際に使ってみるとびっくり！支払いの手間も気持ちの余裕も全然違いました。
ここでは、実際に感じたおまとめローンのメリットを3つ紹介します。
返済日が1つになることで家計管理がラクに
おまとめローンを利用すると、今までバラバラだった返済日がひとつにまとまります。
たとえば「10日がカードローン」「20日がリボ払い」などと分かれていたのが、毎月同じ日にまとめて返済できるようになります。
これ、地味に大きなメリットで、支払い忘れの心配もなくなるし、家計簿アプリでの管理も超ラクになります。
特に仕事で忙しい人や家計管理が苦手な人には、本当におすすめです。
金利が下がれば利息総額も減る可能性あり
おまとめローンを組むことで、トータルの利息が減るケースもあります。
たとえば、クレジットカードのリボ払いや消費者金融の金利は年18％前後が多いですが、銀行系おまとめローンに借り換えると、年10％前後まで下がることも。
たった数％の違いでも、返済期間が長いほど支払う利息の差は大きくなります。
私も実際、金利を見直したことで年間で約3万円も利息が減りました。地味だけど、これってすごく大きいんです。
信用情報の改善にもつながるケースも
おまとめローンをうまく使えば、信用情報（いわゆるクレジットスコア）にも良い影響を与えることがあります。
というのも、複数社への借入がある状態よりも、一本化して着実に返済している方が「計画的に返済している」と評価されやすいんです。
もちろん、返済をきちんと続けることが前提ですが、「返済の見直し＝信用の回復」につながるのは大きなメリットですよね。
おまとめローンは、借金を減らす魔法の方法ではありません。
でも、今の状況を整理して前向きに立て直すための手段としては、とても現実的で頼もしい味方になると思います。
おまとめローンのメリット｜返済の手間と金利負担を軽減
おまとめローンを使う一番の魅力は、なんといっても返済がラクになることです。
私も最初は「返済先をまとめても何が変わるの？」と思っていたんですが、実際に使ってみるとびっくり！支払いの手間も気持ちの余裕も全然違いました。
ここでは、実際に感じたおまとめローンのメリットを3つ紹介します。
返済日が1つになることで家計管理がラクに
おまとめローンを利用すると、今までバラバラだった返済日がひとつにまとまります。
たとえば「10日がカードローン」「20日がリボ払い」などと分かれていたのが、毎月同じ日にまとめて返済できるようになります。
これ、地味に大きなメリットで、支払い忘れの心配もなくなるし、家計簿アプリでの管理も超ラクになります。
特に仕事で忙しい人や家計管理が苦手な人には、本当におすすめです。
金利が下がれば利息総額も減る可能性あり
おまとめローンを組むことで、トータルの利息が減るケースもあります。
たとえば、クレジットカードのリボ払いや消費者金融の金利は年18％前後が多いですが、銀行系おまとめローンに借り換えると、年10％前後まで下がることも。
たった数％の違いでも、返済期間が長いほど支払う利息の差は大きくなります。
私も実際、金利を見直したことで年間で約3万円も利息が減りました。地味だけど、これってすごく大きいんです。
信用情報の改善にもつながるケースも
おまとめローンをうまく使えば、信用情報（いわゆるクレジットスコア）にも良い影響を与えることがあります。
というのも、複数社への借入がある状態よりも、一本化して着実に返済している方が「計画的に返済している」と評価されやすいんです。
もちろん、返済をきちんと続けることが前提ですが、「返済の見直し＝信用の回復」につながるのは大きなメリットですよね。
おまとめローンは、借金を減らす魔法の方法ではありません。
でも、今の状況を整理して前向きに立て直すための手段としては、とても現実的で頼もしい味方になると思います。
おまとめローンのデメリット｜審査や返済期間のリスクに注意
「おまとめローンって便利そう！」と思っても、もちろん良いことばかりではありません。
実際に利用してみると、注意しておかないと損をするケースもあります。
ここでは、私が使ってみて感じたリアルな注意点と、金融業界的に見ても知っておくべきデメリットを紹介します。
審査が厳しく、通らないケースもある
おまとめローンは「複数の借入をまとめる＝金額が大きくなる」ため、通常のカードローンより審査が厳しい傾向があります。
特に銀行系ローンは、年収・勤務年数・信用情報などがしっかり見られます。
私も最初は銀行で申し込んだんですが、審査に通らず、結局は消費者金融系のおまとめローンを利用しました。
「まとめたい金額が大きすぎる」「延滞の履歴がある」場合は、審査で落ちることもあるので要注意です。
返済期間が延びると利息が増える可能性も
おまとめローンを利用すると、毎月の返済額が下がる代わりに、返済期間が長くなることがあります。
一見ラクになったように見えても、返済総額で見ると利息が増えてしまうことがあるんです。
たとえば、3年で返す予定を5年に延ばした場合、毎月は楽になるけど、トータルでは支払いが増えるケースも。
私は「月々をラクにしたい」と思って期間を長めに設定したのですが、後から「総額は意外と変わらないな…」と感じました。
返済期間を設定するときは、「月の支払い額」と「利息総額」のバランスをしっかり見ておくのが大切です。
追加借入ができなくなる点に注意
おまとめローンを契約すると、原則として新しい借入ができなくなります。
これは、借入を整理して返済専用にする仕組みだからなんです。
つまり、「また少し借りたいな…」と思っても、その金融機関では追加融資を受けられないケースが多いです。
実際、私も契約後にちょっとした出費が重なって、「追加で借りられません」と言われたことがあります。
おまとめローンを使う前には、“今後の支出も含めた生活設計”を立てておくことがすごく大事です。
デメリットを知っておけば、焦って選んだり「こんなはずじゃなかった…」と後悔することは防げます。
おまとめローンは“正しく使えば味方、間違えると負担”になるローンです。
だからこそ、冷静に比較しながら自分に合った方法を選ぶことが大切なんです。
おまとめローンに向いている人・向いていない人
おまとめローンはとても便利な仕組みですが、誰にでもおすすめできるわけではありません。
実際に使ってみて感じたのは、「使い方次第で人生を立て直すチャンスにもなるけど、使い方を間違えると逆効果」ということ。
ここでは、私の実体験や金融機関でのアドバイスをもとに、おまとめローンが向いている人・向いていない人を整理してみました。
おまとめローンが向いている人の特徴
おまとめローンを利用したほうが良い人には、いくつかの共通点があります。
- 複数の返済があって、管理が大変に感じている人
- 利息を減らして計画的に返済したい人
- 「借金をちゃんと整理したい」と思っている人
このタイプの人は、おまとめローンを使うことで家計がシンプルになり、返済のモチベーションが上がるはずです。
実際、私も3社のローンを1本化してから「やっとゴールが見えた」と感じました。返済計画を立てやすくなったことで、心理的にもかなり楽になりました。
おまとめローンをおすすめしないケース
逆に、以下のような人にはおまとめローンはあまり向いていません。
- 「また借りちゃうかも…」という自覚がある人
- 一時的にお金が必要で、返済計画を立てる余裕がない人
- 収入が不安定で、返済を継続できるか不安な人
おまとめローンは返済専用のローンなので、新たな借入には基本的に使えません。
つまり、「まとめたあとにまた借りる」ような状況になると、借金が増える一方で根本的な解決にはならないんです。
おまとめローンを検討する前に、まずは自分の「お金との向き合い方」を整理することが大切ですね。
もし「ちゃんと返したい」「もう繰り返したくない」という気持ちがあるなら、おまとめローンは人生をリセットする大きなチャンスになります。
でも、“借りやすさ”ではなく“返しやすさ”を基準に選ぶことを忘れないでくださいね。
おまとめローンの審査を通すためのコツ
「おまとめローンを使いたいけど、審査に通るか不安…」って思っていませんか？
実際、私も最初に申し込んだ銀行の審査には落ちてしまいました。でもその後、ちょっとしたポイントを意識しただけで別の金融機関で通過できたんです！
ここでは、私の体験と金融機関の審査基準をもとに、おまとめローンの審査を通すためのコツをわかりやすく紹介します。
審査でチェックされる主なポイント
おまとめローンの審査では、主に以下の3点がチェックされます。
- 年収と返済能力：年収の3分の1以上の借入があると、審査が厳しくなる傾向があります。
- 勤務先や勤続年数：安定した収入があるかを重視されます。正社員じゃなくても、継続したパートや契約社員ならOKの場合も。
- 信用情報：過去の延滞や債務整理の履歴があると、マイナス評価になることがあります。
私が感じたのは、“借金の額よりも、返済を真面目に続けているか”がすごく大事ということ。
過去に延滞があっても、最近しっかり返していれば評価してくれる金融機関もあります。
通過率を上げるためにできる準備
審査前にちょっとした準備をするだけで、通過率を上げることができます。
- 利用していないカードローンを解約しておく
- 借入残高や件数をできるだけ減らしておく
- 同時に複数のローンへ申し込まない（信用情報に「申込情報」が残ってしまいます）
私は、使っていなかったカードローンを2件解約してから再申請したら、見事に通過しました！
「整理している姿勢」を見せることが、審査ではかなりプラスに働くんです。
信用情報を整えるために意識すべきこと
おまとめローンを申し込む前に、自分の信用情報（CICやJICCなど）を確認しておくのもおすすめです。
「延滞」「多重申込」「契約中ローンの件数」が多いと、審査で不利になります。
でも、延滞を半年以上していなければ、信用回復が始まっているケースも多いです。
もし不安があるなら、事前に金融機関の相談窓口で「おまとめローンを検討しています」と話すのもアリ。
担当者に現状を伝えたうえで最適な商品を提案してもらえば、審査でのリスクを減らせます。
正直、審査は「通る・通らない」よりも、自分に合ったローンを選ぶ過程だと思います。
焦らずに準備すれば、きっとあなたにピッタリのおまとめローンが見つかるはずです。
おすすめのおまとめローン金融機関
おまとめローンを選ぶときって、どこの金融機関を使えばいいのか迷いますよね。
実際、私も最初は「銀行？それとも消費者金融？」と悩みまくりました。でも、それぞれに向き・不向きがあるんです。
ここでは、私が調べた中で実際に利用した経験や口コミをもとに、おすすめのおまとめローン金融機関を紹介します。
銀行系おまとめローンの特徴とおすすめ
まずは、安定した低金利が魅力の銀行系おまとめローンから。
銀行系は審査がやや厳しめですが、金利が低く、総返済額を抑えたい人におすすめです。
| みずほ銀行カードローン | 年利2.0〜14.0％。大手銀行の安心感があり、返済管理アプリも使いやすい。 |
| 三井住友銀行カードローン | 最短即日振込も可能で、Web完結。安定収入があれば主婦やパートでもOK。 |
| 池田泉州銀行「おまとめローン」 | 地域密着型で相談しやすく、金利は年4.0〜12.0％。返済計画の相談に強い。 |
私は実際、地方銀行系のローンを利用しましたが、担当者さんが丁寧に返済シミュレーションをしてくれて安心感がありました。
特に「長くコツコツ返していきたい」という人は、銀行系おまとめローンがぴったりです。
消費者金融系おまとめローンの特徴とおすすめ
次に、スピード重視の消費者金融系おまとめローンです。
こちらは審査が通りやすく、急ぎで借り換えたい人に向いています。
| アイフル「かりかえMAX」 | 最短即日で契約可能。借り入れ件数が多い人でも柔軟に対応。 |
| プロミス「おまとめローン」 | ネットで完結でき、返済日を自由に設定可能。アプリ管理も便利。 |
| モビット（SMBCグループ） | 大手グループの安心感。安定収入があれば派遣や契約社員でも申し込み可。 |
私は最初にプロミスで相談したんですが、審査が柔軟で、しかもスタッフさんが親身！
「どうやって返していくか」まで一緒に考えてくれたのが印象的でした。
金利・審査スピード・サポート体制の比較
| タイプ | 金利 | 審査スピード | サポート体制 |
| 銀行系 | 2.0〜14.0％ | やや遅め（2〜5日） | 丁寧・相談型 |
| 消費者金融系 | 6.0〜17.8％ | 最短即日 | スピード対応・柔軟 |
金利重視なら銀行系、スピード重視なら消費者金融系、と考えるとわかりやすいです。
私は「今すぐ整理したい」派だったので消費者金融系にしましたが、ゆとりを持って返したい人は銀行系が安心ですよ。
どちらを選ぶにしても大事なのは、“自分の生活リズムに合う返済スタイルを選ぶこと”です。
焦って決めずに、公式サイトのシミュレーターで比較してみるのがおすすめです！
おまとめローンを利用する前に知っておくべき注意点
おまとめローンはとても便利だけど、“使い方を間違えると逆効果になる”こともあります。
私も実際に申し込む前にしっかり下調べをして、本当にやってよかったと思っています。
ここでは、おまとめローンを検討する前にぜひ知っておいてほしいポイントを紹介します。
借り換えで損をしないためのチェックリスト
おまとめローンを契約する前に、以下の項目をチェックしておくと安心です。
- 金利が本当に下がるか（今より高いと逆効果！）
- 返済期間が長くなりすぎないか
- 諸費用（保証料・手数料）がかからないか
- 借入後に新たな借入をしないルールを決める
私はこれを全部メモして、申し込み前に金融機関の担当者に確認しました。
“なんとなく”で契約すると損をすることもあるので、細かい条件までチェックしておくのが本当に大事です。
返済計画を立てるときに意識すべきこと
おまとめローンを組むときは、月々の支払い額だけでなく、完済までのシミュレーションをしておくことが大切です。
私は「この金額なら払えるな」と思って契約したのに、ボーナス月に出費が重なって苦労したことがありました。
だからこそ、“生活に余裕を持った返済額”を設定するのがおすすめです。
また、もしものときに備えて「返済日を変更できるか」「一部繰り上げ返済ができるか」も確認しておきましょう。
複数社へ同時に申し込まない
焦って複数のローンに同時申し込みをすると、信用情報に“申込記録”が残ってしまうので注意です。
短期間で何社にも申し込むと、金融機関から「お金に困っているのでは？」と判断されることもあります。
私も最初のころ、それを知らずに2社同時申し込みをして審査に落ちたことがありました。
申し込みは一度に1社ずつ、間隔を空けて行うのが鉄則です。
おまとめローンは、上手に使えば家計を立て直す大きなチャンスになります。
でもその分、リスクもあるので、「今後の返済計画を明確にする」ことが何より大切です。
迷ったときは、金融機関の相談窓口で「自分のケースならどうなるか」を聞くのがおすすめですよ。
おまとめローンとは？のまとめ
ここまで読んで、「おまとめローンって意外と前向きな仕組みなんだ」と感じた人も多いと思います。
実際に私も、最初は「借金をまとめるなんて情けないな…」と思っていましたが、今では“再スタートのきっかけ”をくれた大切な選択だったと思っています。
おまとめローンは、借金を減らす魔法の方法ではありません。でも、返済の仕組みを整理して、確実に完済へ近づける現実的な方法なんです。
おまとめローンを賢く使えば家計の再スタートができる
おまとめローンの最大のメリットは、返済をシンプルにして気持ちもスッキリさせられること。
返済日が1つになることで家計管理が楽になり、金利を下げられれば利息の負担も軽くなります。
私自身も「もう無理かも…」と思っていた時期におまとめローンを利用して、心にも少し余裕ができました。
そして、完済のイメージが具体的に見えてきたことで、「頑張って返そう」という気持ちを取り戻せたんです。
焦らず比較・相談しながら最適な選択を
おまとめローンは金融機関によって金利や審査条件が全く違うので、比較・相談が本当に大切です。
私のおすすめは、銀行系と消費者金融系を1社ずつ比較してみること。
また、「自分の収入で返済が続けられるか」「総支払額がどう変わるか」もシミュレーターで確認しておくと安心です。
そして何より、“借金を整理して前に進みたい”という気持ちがあれば、それだけでスタートラインに立てています。
おまとめローンは、過去をリセットするためのツールではなく、未来をつくるための選択肢です。
焦らず、自分のペースで前に進んでいきましょう。あなたの未来は、きっと今よりずっと明るいはずです。